Spara i denna ordning:
1. Amortera av alla lån du har tagit till konsumtion.
Låna inte till löpande utgifter, semester, bil etc. Enda undantaget är om du absolut behöver låna för att skaffa något som är nödvändigt för att få ett jobb: (Körkort, bil, utbildning KAN vara ett sådant exempel). Lös om möjligt dyra lån och lägg över dem i ett samlat banklån. Var inte rädd för att fråga flera banker.
2. Amortera ner boendelånen.
Har du höga boendelån så lägg merparten av ditt sparande på att få ned dem. Själv lägger jag runt 75 procent av mitt sparande på amorteringar.Många har de senaste åren valt så kallade amorteringsfria lån. Det har gått bra när bostadspriserna stigit och räntorna varit låga. När räntorna stiger och bostadspriserna slutar att stiga eller faller, så kan situationen snabbt förändras.
Att amortera ner lånen är också en pensionsförsäkring . Har du 2 miljoner i lån så tar det ungefär 20 år att betala av lånen om du lägger 12 000 kronor i månaden på räntor och amorteringar. (Vid drygt 5 procents ränta). I början känns det knappt som att amorteringarna får ner räntekostnaderna, men efter hand så lägger du mer av pengarna på att amortera och mindre på räntorna. Då börjar skulden att minska snabbt. Och det är så mycket roligare att betala till sig själv (vilket man kan säga att en amortering innebär) än att betala räntor till banken.
3. Bygg upp en buffert.
En familj bör ha minst 50 000 kronor helst 100 000 kronor lättåtkomligt i bank och räntesparande innan det är dags för att ge sig in på mer vågat sparande. Vilken typ av boende du har påverkar hur stor bufferten bör vara. Äger du ett stort äldre hus, har hushållsmaskiner som har några år på nacken och en bil som du behöver men som kan vara i behov av reparationer eller att bytas ut – ha en högre buffert. Spara också till semester, möbler etc på ett tryggt bankkonto.
4. Fond / aktiesparande.
Är du fri från dyra lån och har skrapat ihop en rimlig buffert, så är det läge att börja se på ett mer riskfyllt sparande. Det enklaste är att starta ett konto på till exempel Nordnet eller Avanza. Här kan du öppna en kapitalförsäkring till lägre kostnad än hos banken på stan. En kapitalförsäkring försäkrar absolut inte ditt kapital, men är en form av sparande där du i stället för att beskatta vinster vid försäljning, beskattar hela kapitalet varje år. Det krävs att du får en avkastning på just nu sådär 3-4 procent per år för att det ska vara någon skattemässig vinst med att välja kapitalförsäkring framför vanlig depå.
Fördelen med kapitalförsäkring är att du slipper krångliga deklarationer om du sparar i aktier. Om dina innehav stiger mycket är skattevinsten dessutom påtaglig.
Nackdelen med kapitalförsäkring är att du inte får göra avdrag för förluster, hela kapitalet beskattas även om du gått back. Du äger inte heller dina aktier och fonder som ingår i försäkringen direkt, och är därför inte heller formellt aktieägare i de bolag som du har i din portfölj. Du måste äga en aktie för att bli inbjuden till bolagsstämman. Se också upp för de dyra kapitalförsäkringarna, välj något av de billigare alternativen.
5. Pensionsspara.
Ja – att amortera på bostaden är ett som sagt ett utmärkt pensionssparande. Kapitalförsäkring är inte heller helt fel. Sedan finns det många varianter av pensionsföräkringar att välja mellan. Nackdelen med dem är att du låser dina pengar för förtida uttag. Från Kapitalförsäkringen (i de varianter jag rekommenderar) kan du göra uttag när du vill.
Och bankernas och försäkrignsbolagens lösningar är ofta dyra.
För pensionen är det viktigt att se över tjänstepensionen och dess innehåll. Är du anställd på en arbetsplats med kollektivavtal har du tjänstepension. De ser olika ut beroende på avtalsområde och vilken ålder du har. Jag återkommer med mer om tjänstepensionen.
Arkiverad under: Sparande | Taggad: Kapitalförsäkring, Pensionssparande, Privatekonomi, Spara
